تطلب ظهور التجارة الإلكترونية والاقتصاد الرقمي ظهور طرق دفع جديدة في السوق، وبرزت من بينها المحافظ الرقمية التي خلص تقرير حديث إلى أنه وبحلول نهاية عام 2023، من المتوقع أن ينمو سوق المحفظة الإلكترونية العالمي إلى 2.1 تريليون دولار أمريكي «7.8 تريليونات ريال» بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 15%.
فيما عدد العملاء المسجلين في تطبيقات المحافظ الإلكترونية في المملكة نحو 4 ملايين، كما فاق الاستثمار الرأسمالي من قبل الشركات المرخصة لتقديم خدمات المدفوعات أكثر من نصف مليار ريال من بداية صدور القواعد التنظيمية في عام 2020م. بحسب مؤسسة النقد.
نظام رقمي
أجبر تحول بعض المشترين على الإنترنت فقط النظام البيئي الرقمي على الانتقال من المدفوعات النقدية إلى البطاقات البلاستيكية بحسب دراسة نشرها موقع شركة Nimble AppGenie المتخصصة في تطوير تطبيقات الويب، وهو الآن يقفز نحو المدفوعات غير التلامسية. ويمكن إجراء الدفع دون تلامس من خلال القنوات الرقمية الموجودة في السحابة أو في المحافظ الرقمية (المحفظة الإلكترونية). ونظرًا لأن عالم المدفوعات الرقمية لا يزال يتطور، فإن خبراء الصناعة يعالجونه بمجموعة متنوعة من الأسماء مثل النقود الرقمية، والنقود الإلكترونية، والمدفوعات الصغيرة، والعديد من الأسماء الأخرى.
تقنية برمجيات مشفرة
على عكس طرق الدفع التقليدية نقدًا / بالبطاقة، فإن المحفظة الإلكترونية مبنية على تقنية برمجيات مشفرة بدلاً من المحفظة التناظرية. يوفر بيئة آمنة للمستخدمين لتخزين الأرقام «n» من بطاقات الخصم / الائتمان والحسابات المصرفية، مما يخفف من الحاجة إلى ملء تفاصيل الدفع في كل معاملة نقدية. وتعمل معظم خدمات المحفظة الإلكترونية التي تواجه العملاء من خلال تطبيقات الهواتف الذكية. وهو ما يتطلب من المستخدمين التسجيل داخل التطبيقات وإنشاء ملف تعريف للمحفظة الإلكترونية يمنحهم إمكانية الوصول لإجراء مدفوعات فورية.
الدفع عبر الإنترنت
يشهد سوق الدفع عبر الإنترنت تقدمًا تقنيًا مستقبليًا آخر مع إدخال الهواتف الذكية التي تدعم تقنية NFC (الاتصال قريب المدى). يتيح دمج NFC في الدفع الرقمي للمستخدمين وإجراء مدفوعات في المتجر عبر المحفظة الإلكترونية الخاصة بهم من خلال وضع هاتفهم الذكي المزود بتقنية NFC على بُعد ثلاث إلى أربع بوصات من القارئ اللاتلامسي أو لوحة الدفع. ونظرًا لأن جميع مصنعي الهواتف الذكية تقريبًا قد بدأوا في تزويد أجهزتهم المحمولة بتقنية NFC ، فإن المدفوعات غير التلامسية تبدو وكأنها حقيقة في المستقبل القريب.
وتدعم البلدان في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الإنترنت عبر المحافظ الإلكترونية لجميع أنواع المعاملات لتتبع المعاملات المالية وتقليل حدوث سرقات النقود السوداء. إذا تم القياس جغرافيًا، فإن المساهم الرئيسي في نمو سوق المحفظة الإلكترونية هو أمريكا الشمالية، تليها أوروبا. يتم تقسيم سوق خدمات المحفظة الإلكترونية على أساس التطبيق والنوع والأوضاع.
مكافحة التستر
محليا، فقد بعثر إلزام البرنامج الوطني لمكافحة التستر جميع منافذ البيع بمختلف الأنشطة التجارية باستخدام وسائل الدفع الإلكتروني أوراق المنتفعين من عمليات التستر التجاري وخروج الأموال بطرق غير شرعية معتمدة على تلك العمليات، وساهمت المحافظ الإلكتروينة «الرقمية» في توفير طرق دفع ميسرة وآمنة وإثراء بيئة المدفوعات الرقمية، وتحفيز التجارة الإلكترونية واستخدام الحلول التقنية وتعزيز الشمول المالي، وتنويع قنوات الدفع الإلكتروني للمتاجر المتوسطة والصغيرة والمساعدة على انتشارها، وهو ما عزز من تقليل الاعتماد على التعاملات بالنقد في الاقتصاد المحلي وما قد يتخللها من عمليات تستر تجاري.
أجهزة NFC
ينسجم تعزيز خدمات «المحافظ الإلكترونية» في المملكة مع رؤية 2030 وتحقيقاً لمبادرة التوجه نحو مجتمع غير نقدي، ولمستهدفات برنامج تطوير القطاع المالي في مجال دعم ريادة الأعمال وتعزيز تقنية الخدمات المالية. وتعرف «المحفظة الرقمية» بأنها سجل يُنشأ في جهاز إلكتروني من خلال برمجيات أو تطبيقات محددة، بحيث يكون لهذه المحفظة الرقمية قابلية حفظ قيمة واستخدامها لغرض الدفع مثل شراء السلع أو الخدمات عبر نقاط البيع أو المتاجر الإلكترونية. وقد توسعت السعودية في توفير أجهزة نقاط البيع التي تعمل بخاصية الاتصال قريب المدى «NFC»، وبلغ عددها نحو 360 ألف جهاز، في الوقت الذي بلغ فيه عدد العمليات عبر «المحافظ الإلكترونية» في المملكة نحو 21 مليون عملية، بقيمة إجمالية تزيد على مليار ونصف ريال تقريباً، وأضاف المستخدمون 2.5 مليون بطاقة إلى «المحافظ الإلكترونية».
حماية البيانات
تكافح المحافظ الرقمية عمليات التستر التجاري؛ حيث تستخدم تطبيقات مدفوعات الجوال أعلى معايير الأمان من خلال حماية البيانات عبر منصة متكاملة لتشفير معلومات الدفع وحفظها على خوادم آمنة تضمن عدم عرض التفاصيل الأصلية للبطاقات البنكية لأي طرف ثالث، ولا تتم مشاركة معلومات المستخدم الأصلية مع التجار عند إجراء عملية الدفع، إضافة إلى الأرقام الافتراضية للبطاقات حيث تزود كل بطاقة دفع يتم حفظها في التطبيق برقم حساب افتراضي بدلاً من رقمها الأصلي بحيث يمكّن المستخدم من إتمام العملية الشرائية، ويعد هذا الرقم الافتراضي بحد ذاته غير ذي أهمية حيث لا يمكن الاستفادة منه للحصول على أي بيانات شخصية تخص المستخدم.
مزايا المحافظ الإلكترونية
إثراء بيئة المدفوعات الرقمية
تعزيز الشمول المالي
توفير طرق دفع ميسرة وآمنة
تنويع قنوات الدفع الإلكتروني للمتاجر المتوسطة والصغيرة
تقليل الاعتماد على التعاملات بالنقد في الاقتصاد المحلي
المحافظ الرقمية في السعودية
360
ألف جهاز تعمل بخاصية الاتصال قريب المدى «NFC»
21
مليون عملية عدد العمليات عبر «المحافظ الإلكترونية»
1.5
مليار ريال قيمة العمليات
2.5
مليون بطاقة أضافها المستخدمون إلى «المحافظ الإلكترونية»
محافظ تعمل عبر الهواتف الذكية
تطبيق مدى Pay
محفظة Apple Pay
تطبيق STC Pay
تطبيق هللة
تطبيق بيان Pay
فيما عدد العملاء المسجلين في تطبيقات المحافظ الإلكترونية في المملكة نحو 4 ملايين، كما فاق الاستثمار الرأسمالي من قبل الشركات المرخصة لتقديم خدمات المدفوعات أكثر من نصف مليار ريال من بداية صدور القواعد التنظيمية في عام 2020م. بحسب مؤسسة النقد.
نظام رقمي
أجبر تحول بعض المشترين على الإنترنت فقط النظام البيئي الرقمي على الانتقال من المدفوعات النقدية إلى البطاقات البلاستيكية بحسب دراسة نشرها موقع شركة Nimble AppGenie المتخصصة في تطوير تطبيقات الويب، وهو الآن يقفز نحو المدفوعات غير التلامسية. ويمكن إجراء الدفع دون تلامس من خلال القنوات الرقمية الموجودة في السحابة أو في المحافظ الرقمية (المحفظة الإلكترونية). ونظرًا لأن عالم المدفوعات الرقمية لا يزال يتطور، فإن خبراء الصناعة يعالجونه بمجموعة متنوعة من الأسماء مثل النقود الرقمية، والنقود الإلكترونية، والمدفوعات الصغيرة، والعديد من الأسماء الأخرى.
تقنية برمجيات مشفرة
على عكس طرق الدفع التقليدية نقدًا / بالبطاقة، فإن المحفظة الإلكترونية مبنية على تقنية برمجيات مشفرة بدلاً من المحفظة التناظرية. يوفر بيئة آمنة للمستخدمين لتخزين الأرقام «n» من بطاقات الخصم / الائتمان والحسابات المصرفية، مما يخفف من الحاجة إلى ملء تفاصيل الدفع في كل معاملة نقدية. وتعمل معظم خدمات المحفظة الإلكترونية التي تواجه العملاء من خلال تطبيقات الهواتف الذكية. وهو ما يتطلب من المستخدمين التسجيل داخل التطبيقات وإنشاء ملف تعريف للمحفظة الإلكترونية يمنحهم إمكانية الوصول لإجراء مدفوعات فورية.
الدفع عبر الإنترنت
يشهد سوق الدفع عبر الإنترنت تقدمًا تقنيًا مستقبليًا آخر مع إدخال الهواتف الذكية التي تدعم تقنية NFC (الاتصال قريب المدى). يتيح دمج NFC في الدفع الرقمي للمستخدمين وإجراء مدفوعات في المتجر عبر المحفظة الإلكترونية الخاصة بهم من خلال وضع هاتفهم الذكي المزود بتقنية NFC على بُعد ثلاث إلى أربع بوصات من القارئ اللاتلامسي أو لوحة الدفع. ونظرًا لأن جميع مصنعي الهواتف الذكية تقريبًا قد بدأوا في تزويد أجهزتهم المحمولة بتقنية NFC ، فإن المدفوعات غير التلامسية تبدو وكأنها حقيقة في المستقبل القريب.
وتدعم البلدان في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الإنترنت عبر المحافظ الإلكترونية لجميع أنواع المعاملات لتتبع المعاملات المالية وتقليل حدوث سرقات النقود السوداء. إذا تم القياس جغرافيًا، فإن المساهم الرئيسي في نمو سوق المحفظة الإلكترونية هو أمريكا الشمالية، تليها أوروبا. يتم تقسيم سوق خدمات المحفظة الإلكترونية على أساس التطبيق والنوع والأوضاع.
مكافحة التستر
محليا، فقد بعثر إلزام البرنامج الوطني لمكافحة التستر جميع منافذ البيع بمختلف الأنشطة التجارية باستخدام وسائل الدفع الإلكتروني أوراق المنتفعين من عمليات التستر التجاري وخروج الأموال بطرق غير شرعية معتمدة على تلك العمليات، وساهمت المحافظ الإلكتروينة «الرقمية» في توفير طرق دفع ميسرة وآمنة وإثراء بيئة المدفوعات الرقمية، وتحفيز التجارة الإلكترونية واستخدام الحلول التقنية وتعزيز الشمول المالي، وتنويع قنوات الدفع الإلكتروني للمتاجر المتوسطة والصغيرة والمساعدة على انتشارها، وهو ما عزز من تقليل الاعتماد على التعاملات بالنقد في الاقتصاد المحلي وما قد يتخللها من عمليات تستر تجاري.
أجهزة NFC
ينسجم تعزيز خدمات «المحافظ الإلكترونية» في المملكة مع رؤية 2030 وتحقيقاً لمبادرة التوجه نحو مجتمع غير نقدي، ولمستهدفات برنامج تطوير القطاع المالي في مجال دعم ريادة الأعمال وتعزيز تقنية الخدمات المالية. وتعرف «المحفظة الرقمية» بأنها سجل يُنشأ في جهاز إلكتروني من خلال برمجيات أو تطبيقات محددة، بحيث يكون لهذه المحفظة الرقمية قابلية حفظ قيمة واستخدامها لغرض الدفع مثل شراء السلع أو الخدمات عبر نقاط البيع أو المتاجر الإلكترونية. وقد توسعت السعودية في توفير أجهزة نقاط البيع التي تعمل بخاصية الاتصال قريب المدى «NFC»، وبلغ عددها نحو 360 ألف جهاز، في الوقت الذي بلغ فيه عدد العمليات عبر «المحافظ الإلكترونية» في المملكة نحو 21 مليون عملية، بقيمة إجمالية تزيد على مليار ونصف ريال تقريباً، وأضاف المستخدمون 2.5 مليون بطاقة إلى «المحافظ الإلكترونية».
حماية البيانات
تكافح المحافظ الرقمية عمليات التستر التجاري؛ حيث تستخدم تطبيقات مدفوعات الجوال أعلى معايير الأمان من خلال حماية البيانات عبر منصة متكاملة لتشفير معلومات الدفع وحفظها على خوادم آمنة تضمن عدم عرض التفاصيل الأصلية للبطاقات البنكية لأي طرف ثالث، ولا تتم مشاركة معلومات المستخدم الأصلية مع التجار عند إجراء عملية الدفع، إضافة إلى الأرقام الافتراضية للبطاقات حيث تزود كل بطاقة دفع يتم حفظها في التطبيق برقم حساب افتراضي بدلاً من رقمها الأصلي بحيث يمكّن المستخدم من إتمام العملية الشرائية، ويعد هذا الرقم الافتراضي بحد ذاته غير ذي أهمية حيث لا يمكن الاستفادة منه للحصول على أي بيانات شخصية تخص المستخدم.
مزايا المحافظ الإلكترونية
إثراء بيئة المدفوعات الرقمية
تعزيز الشمول المالي
توفير طرق دفع ميسرة وآمنة
تنويع قنوات الدفع الإلكتروني للمتاجر المتوسطة والصغيرة
تقليل الاعتماد على التعاملات بالنقد في الاقتصاد المحلي
المحافظ الرقمية في السعودية
360
ألف جهاز تعمل بخاصية الاتصال قريب المدى «NFC»
21
مليون عملية عدد العمليات عبر «المحافظ الإلكترونية»
1.5
مليار ريال قيمة العمليات
2.5
مليون بطاقة أضافها المستخدمون إلى «المحافظ الإلكترونية»
محافظ تعمل عبر الهواتف الذكية
تطبيق مدى Pay
محفظة Apple Pay
تطبيق STC Pay
تطبيق هللة
تطبيق بيان Pay
